随着社会经济的发展，人们消费观念的转变，用消费贷款购物也成为了一种普遍的消费方式。不少商家推出“零首付”消费贷款购物，消费者只需要提供身份证等相关证明，选择分期还款期限，按月偿还购物本金及相应利息即可。这种提前消费方式在一定程度上刺激了消费者的购物热情，颇受年轻人的青睐，但消费者选择还是应该慎重。

小陈是某校的大学生，在安庆某营业厅看到有“零首付”购手机的宣传广告后，便分12期购买了一部某品牌手机。当时营业员承诺其前三个月每月还款385元，三个月后还款的额度会逐月下降。小陈按约定偿还了前三个月的分期费用，但却发现第四个月的账单上显示需还款的额度依然是385元。小陈计算了下如果按385元还款12个月的话，一年下来他共计需要支付的利息将近手机价格的一半了，换算成年利息竟高达40%，小陈觉得很不合理。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方如果约定利率超过年利率36％，则超过年利率36％部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息。对于小陈来说，超过部分的利息可以拒绝支付。

市消保委在此提醒消费者，喜欢通过贷款购物来满足自己生活需求的朋友们，享受生活固然重要，但是应该根据自己的经济能力和实际需要理性消费。如果还款超过承受能力范围，不仅会带来不必要的压力，逾期还款更会影响自身的信用。在选择分期付款时应签订书面协议，对于口头约定的内容一定要在协议中体现，若发现存在高额利息，可拒绝支付，必要时可向相关部门投诉举报来维护自己的合法权益。