【案情简介】

2016年12月9日，消费者鲁女士到潜山县消保委投诉，称2015年4月2日在潜山县某手机店购苹果手机，价格4880元，在店内有某消费金融公司工作人员说可办理贷款业务，无需担保抵押，利率也不高，前三个月不付利息，自己信以为真，办理了这项业务，首付1800元现金，贷款本金3080元，自己未看合同，也未签字。后来手机有信息通知，每月还款251元，分24个月还清，也就是说总还款为6024元，认为太高，在第17天时还了3000元本金，未还利息，去年9月就不断收到信息，不仅威胁，还有恫吓，说把我交到公安局，交到法院，面临牢役之灾。到今年5月份，把我在银行的征信系统拉黑，自己委屈又无奈。梁女士认为该消费金融公司属于欺诈行为，对自己生活工作造成了极大的困扰，自己征信系统被拉黑使自己无法开展其他业务。要求消保委帮助变更自己的征信系统，并免除不合理的费用。

【处理过程及结果】

潜山县消保委接到投诉后，立即安排工作人员调查处理，找到了该消费金融公司潜山的负责人了解情况，他们辩称，贷款利率不高为1.75%，符合国家政策规定。但在1.75%的利率下每月要还251元，24个月的还款额6024元，24个月的还款几乎接近贷款本金的两倍，高的离谱。称还有客户服务费率0.364%，月贷款管理费率1.454%，月手续为22元。而这些费用都没有在银监会报批，属自主定价，我们也查看了《商业银行服务价格管理办法》，也未有明确规定。我会认为，在办理这项业务过程中，该公司工作人员没有向消费者明确告知消费者每月需还款251元，而且消费者未签字确认，由手机店的营业员代签，侵犯了消费者的知情权，也违反了《合同法》相关规定。操作不规范，误导消费者。公司过错在先，而且武断地把消费者征信系统拉黑，造成了消费者工作、生活极大不便。该公司负责人也承认他们工作人员违规操作，已将该工作人员辞退，我会要求恢复鲁女士的征信系统，该公司认识到自己的错误，于2016年12月12日通过银行更正了鲁女士的征信系统，并免除了不合理的费用，鲁女士对调处结果表示满意。同时，我会还要求该公司进行内部整改，并将整改方案上报我会。

【案例评价】

近年来我委接到多起消费金融贷款投诉案件，这些公司都有着共同特点：1、没有固定的办事机构，在属地不需要领取营执照；2、没有固定场所；3、没有相对稳定的员工；4、没有稳定的价格，根据市场自主定价；4、员工操作不规范，明细的内容不清晰地告知消费者；5、履行的程序、手续不健全，违反《合同法》相关规定；6、法律、法规滞后，出现监管漏洞。这些公司利用自主定价，钻法律空子，打擦边球。

针对以上问题，我会也咨询了县人行、县银监办、县金融办，相关监管部门也只能监管在本地登记的小额贷款公司，对外来的金融公司无力监管。我会也感到困惑。在此只能提醒办理这种业务的消费者注意如下几点：

1、摆正心态，不可有沾便宜的心里，天下没有免费的午餐。

2、要认真阅读相关条款，合同再复杂都要搞个清楚明白。

3、量力而行，不要追求超出自己经济能力以外的高消费，这类贷款往往针对的都是弱势群体，陷进去只会是恶性循环。

4、这类贷款一般都有犹豫期，发现上当，在犹豫期内及时偿还本金。

5、发现受骗上当，及时向相关部门投诉调解处理。