案例一：交强险是否赔付本车人员伤亡损失

案情简介：

2010年3月，王某为其摩托车在某保险公司投保了交强险，保险期限为2010年4月4日至2011年4月3日。2010年8月，王某驾驶摩托车与李某驾驶的小汽车在行驶时发生碰撞，导致王某受伤，摩托车上搭载的乘客陆某死亡。经交警认定，李某对交通事故的发生负主要责任，王某负次要责任，陆某无责任。事故发生后，李某与死者陆某的家属达成和解协议，赔偿其19万元,王某未向陆某家属支付任何赔偿费用。后陆某家属向法院提起诉讼，要求王某、某保险公司对其损失在责任范围内承担赔偿责任。此案经法院审理后，判决由王某赔偿原告9.2万元，保险公司不承担赔偿责任。

案例评析：

本案中，法院采信了保险公司提出的“本车人员不属于交强险的赔偿范围”的观点，未判决保险公司赔付。《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定，“本条例所称机动车交通事故强制责任保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险”，因此，交强险赔付范围不包括被保险车辆本车人员以及被保险人。实践中，车上人员的保障可以通过投保司机座位责任险和乘客责任险来实现。当然，在一些特殊情况下，交强险也可对本车损失及人员伤亡进行代为赔付。根据中国保险行业协会2008年制定的《交强险互碰自赔处理规则》，在一方机动车投保交强险、另一方无保险的情况下，如果本车损失确实不能得到对方相当于交强险的赔偿，可由本方交强险先行代为赔付。

案例二：人寿保险退保金额如何认定

案情简介：

2010年4月30日，朱某在某保险公司投保了一款分红型终身寿险，保险期限自2010年4月30日至终身，缴费方式为年缴，每年缴纳保费3510元，累计缴纳10年。保险单附页注明：“扣除手续费后退还保险费：第一个保单年度末450元；第二个保单年度末1890元”。朱某于签订合同当日缴纳第一年保费3510元。2011年6月27日，朱某要求解除合同，保险公司同意并退还其450元。朱某对保险公司的退保金额有异议，遂向法院提起诉讼要求全额退还保费。法院审理后认为双方签订的合同合法有效，保险公司按照合同约定退还朱某450元并无不妥，驳回了朱某的诉讼请求。朱某不服，提起上诉，二审法院维持了原审判决。

案例评析：                                                     

本案中，朱某一年前缴纳的保费一年后退保竟缩水近90%，在心理上的确难以接受，但从法律角度来说，其诉求无法得到支持。《保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。因此，保险公司按约定退还朱某450元是符合法律规定的。

在投保人寿保险后的最初几年内退保（犹豫期除外），为何得到的退保金往往比缴纳的保费要少很多？这是广大保险消费者非常困惑也很难以理解的问题，这个问题涉及寿险业经营的原理。个人长期寿险的保费是由纯保费和附加保费两部分组成的，其中纯保费用于承担保险责任，附加保费用于保险公司的各项成本。通常附加保费在头几个特别是第一二个年度中扣除比例非常大，主要因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单、营销管理等费用，均在第一、二个年度发生。因此，如果在投保后的最初两年内退保，会遭遇非常大的保费损失。

人寿保险退保时，退还的金额究竟是如何认定的呢？《保险法》中规定的“按照合同约定退还保险单的现金价值”如何理解？所谓保单的现金价值， 指的是带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值，其金额需要通过精算得出。现金价值是属于投保人的，当出现投保人退保或保险公司因某种原因解除合同时，保险公司应当把保单的现金价值退还给投保人。